Пока финансовый рынок освобождается от плохих банковских организаций, в банковской системе виден другой тренд, в котором просто обязаны жить банки в условиях кризиса. Этот тренд заключается в том, что ставки по вкладам в банках на сегодня с января 2016 года постепенно снижаются.
В самых разных новостных лентах можно наблюдать новости о снижении банковских ставок чуть ли не каждым банком в стране. Поэтому, давайте разберемся и выясним, почему ставки снижаются и к чему это может привести в дальнейшей перспективе? А собственно, есть ли она, эта перспектива то?
Почему снижаются ставки по вкладам?
Для начала, стоит отметить, что открытие депозитов для банков это как воздух для человека. И поэтому, вклады банкам нужны всегда как никогда ранее. Если их не будет, то банк пойдет ко дну и просто закроется.
Кроме этого, стоит понимать, что взятые под размещение депозитов деньги, банки оборачивают, делая на это новые деньги и уже возвращают вкладчикам не только саму сумму вклада, но еще и обещанные проценты. Ну а куда они их вкладывают и где оборачивают деньги вкладчиков, то Вы, наверное, уже догадываетесь и, как правило, они их выдают в виде кредитов заемщикам, ведь недаром, ставка по кредиту значительно выше, чем ставка по вкладу.
Конечно же, банки используют и другие способы зарабатывания новых денег из взятых вкладов, но кредиты это самый популярный и традиционный способ для любого банка. Поэтому, отсюда следует первая причина тому, почему же ставки по депозитам снижаются.
- Низкий или снижающийся спрос на кредиты
Так как банки в основном зарабатывают прибыль на выдаче различных кредитов, то это одна из главных причин, по которым ставки по вкладам снижаются. Что это все значит?
Когда ставки по депозитам становятся низкими, это означает, что банки не могут обеспечить прибыль по вкладам, либо просто сокращают свои обязательства по выплатам. И одним из фактором, который влияет на ситуацию в банках, если можно так выразиться, в соотношении «выданный вклад-выданный кредит», низкий спрос на кредитные займы. Это значит, что у банков снижаются возможности обеспечивать проценты по вкладам из-за падающих доходов по кредитам. То есть, как Вы уже поняли, здесь присутствует прямая зависимость между вкладами и кредитами.
- Регулятор банковского рынка — Центральный Банк РФ снижает ключевую ставку
Наверняка, Вы уже ни раз слышали о таком явлении, как снижение или повышение ключевой ставки Центробанком РФ. Так вот, при изменении этого ключевого значения, все банки вынуждены опираться на этот параметр и, в прямом смысле этого слова, «плясать» от него, создавая линейку депозитных продуктов.
Таким образом, когда ключевая ставка снижается, как правило, снижаются и ставки по депозитам. Но когда этот параметр не изменяется, то есть при пересмотре руководством ЦБ РФ, все же остается таким же, то влияние на снижающиеся ставки по депозитам оказывают уже другие факторы, о которых мы сейчас и говорим.
- Отчисления в фонд системы страхования вкладов (ССВ)
Как известно, банки вынуждены поддерживать ставки по вкладам не только исходя из ключевой ставки, но и исходя из размеров взносов в ССВ. Однако, чтобы банки не переплачивали на такого рода взносах, Центральный Банк РФ рекомендует банкам использовать при создании линейки депозитных продуктов такую формулу расчета:
Средняя максимальная ставка по вкладам среди банков, находящихся в топ-10 + 3,5%.
Таким образом, если ключевая ставка Центробанком установлена на уровне 11,5%, то если прибавить 3,5% (3.5 процентных пункта (п.п.)), будет равно — 15%. Этот процент называется базовым уровнем доходности по вкладам.
Именно этот показатель и является некой ограничительной мерой, который должны соблюдать банки, так как превышать рекомендации ЦБ РФ банкам попросту невыгодно, потому что в противном случае, за это нужно будет расплачиваться рублем, в прямом смысле этого слова, ну и, есть риск нарваться на санкции в виде запрета на привлечение депозитов. Однако опять же, это не говорит о том, что это главная причина тому, почему на самом деле ставки по депозитам снижаются.
- Решение собственных корпоративных проблем в самих банках
Также причинами снижения депозитных ставок могут быть корпоративные проблемы и выполнение корпоративных задач, потому как банковский бизнес необходимо, как и любой другой, необходимо вести максимально эффективно. И в соответствии с этим, менеджменту банков приходится пристально следить за собственным показателем фондирования и показателями ликвидности, которые, как известно, напрямую зависят от объемов привлеченных средств на вклады.
- Общая ситуация в экономике
В периоды кризисов, как правило, для экономики свойственно такое состояние или, наверное, как еще правильнее сказать, сжатие. В кризисные времена экономика зачастую находится в процессе сжатия (снижение различных экономических показателей), а в не кризисные, наоборот, эти показатели растут.
Так вот, в периоды кризисов никакого роста процентных ставок по вкладам ждать не нужно, происходит только снижение, так как происходит сжатие, и это сжатие банки ощущают в первую очередь, что и отражают на предоставляемых клиентам банковских вкладах в виде заниженных процентных ставок.
Что будет дальше со ставками по депозитам в 2017-2019 годах?
Как уже было сказано, уровень ставок зависит и от экономической ситуации в целом. Поэтому, исходя из этого, пока ситуация в экономике страны не будет улучшаться, ставки будут снижаться — это безвыходное положение, от него никуда не деться в кризисные времена. Так что, Вы даже можете ориентироваться на банковские ставки по депозитам и смотреть, есть ли реальные улучшения в экономике или нет.
И, как правило, когда в экономике все хорошо, банки только рады предоставить своим клиентам депозиты по хорошим и привлекательным ставкам. А вот когда банки ощущают на себе «все прелести» кризиса, этого от них ждать не приходится, скорее наоборот.
Что касается самих значений по ставкам, то эксперты прогнозируют снижение процентов ниже двухзначного числа, то есть снижение ставок по вкладам на уровень ниже 10%.
Кроме того, многие эксперты уверены, что снижение ключевой ставки Центробанком РФ продолжится, что также прямо окажется давление на уровень ставок по депозитам, ведь показатель ключевой ставки ЦБ — это одна из основных причин их снижения.
Надеемся, что информация для Вас была полезной, особенно в тех случаях, если Вы открываете вклады в банках и являетесь их клиентом.
Ну и в заключении, стоит сказать, что снижающийся уровень ставок по депозитам в банках, подталкивает людей искать более прибыльные варианты вложения своего капитала. И мы их уже нашли и собираем различные варианты инвестиций на этом сайте, поэтому Вы можете с ними ознакомиться уже прямо сейчас, если Вам это интересно.
Но имейте ввиду, что альтернативные способы инвестирования могут отличаться от привычных банковских вкладов не только повышенным процентом, но и сутью работы с ними. Поэтому, прежде чем инвестировать свои деньги куда-либо, сперва ознакомьтесь с тем, как все работает — сам бизнес в который Вы будете вкладывать или конкретный выбранный Вами проект.
Рекомендуем воспользоваться:
Лучший бот для торговли криптой! NEW!
